6 vấn đề mà nhân viên tư vấn bảo hiểm có thể không nói với bạn

Nhiệm vụ chính của nhân viên tư vấn (đại lý bảo hiểm) là giúp mọi khách hàng có thể hiểu đúng từng nhu cầu của mình, từ đó chọn mua gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu đó. Thế nhưng cũng có những điều mà nhân viên tư vấn bảo hiểm có thể không nói với bạn.

1. Bạn cần phải đợi thời gian để có giá trị tiền mặt hay hoàn trả khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Khác hẳn với gửi tiết kiệm ngân hàng nhiều người cho là gửi dễ rút dễ, khi bạn gửi tiết kiệm ngân hàng theo kỳ hạn 1 năm, nhưng nhà có việc đột xuất thì bạn chỉ việc đến ngân hàng và rút lại ngay mà không phải chịu bất kỳ khoản đóng phạt hay quy định ràng buộc tối thiểu tiền gửi nào.

Nhưng bảo hiểm nhân thọ lại khác, thường bạn phải tham gia tối thiểu từ 2 đến 3 năm và cam kết không được rút chúng về lại.

Các công ty bảo hiểm sẽ có quy định không hoàn trả tiền đóng phí trong suốt thời gian tối thiểu này. Bạn sẽ có được quyền lợi giá trị tiền mặt hay rút 1 phần số tiền phí đã đóng về lại ngay sau khi hết thời gian tối thiểu đóng phí.

Sở dĩ có quy định này vì số tiền phí đã đóng những năm đầu tiên được trích 1 phần chi trả hoa hồng cho các đại lý bảo hiểm, gửi vào quỹ dự phòng của nhà nước, chi phí tiếp thị…. Giống như hình thức trả lãi cho khoản vay.

2. Lãi suất của bảo hiểm nhân thọ không đủ chi trả ngược lại phí đóng bảo hiểm

Nhiều đại lý bảo hiểm tư vấn rằng nếu bạn tham gia bảo hiểm lâu dài về sau, lãi suất sinh ra từ số tiền đã đóng phí trước đây có thể giúp bạn mang đi đóng phí bảo hiểm hàng năm (mô hình lấy mỡ nó chiên nó), nhưng tình hình kinh tế diễn biến phức tạp ngày nay khiến cho lãi suất cũng khó đảm bảo cao như kỳ vọng của tư vấn viên, thậm chí còn xuống thấp hơn trong các bản phác thảo hợp đồng bảo hiểm.

Để tránh hiểu lầm, người tham gia bảo hiểm cần quan tâm tới cột lãi suất đảm bảo (lãi suất thấp nhất mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả), bởi đây mới là mức lãi suất khách hàng thực hưởng và thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất thực tế. Thậm chí, nhiều công ty bảo hiểm còn không cam kết lãi suất đảm bảo.

Chẳng hạn, trong năm đầu tiên, khách hàng đóng số tiền là 50 triệu đồng, công ty bảo hiểm sẽ trừ đi phí ban đầu (chiếm từ 30-85% trong 2 năm đầu và giảm dần trong các năm sau đó, nhưng nhìn chung thường để mức này cao) và các loại phí khác (bao gồm cả phí bảo hiểm rủi ro, tăng dần từng năm). Như vậy, số tiền lãi thực tế được tính theo giá trị tài khoản còn lại là chưa đến 10 triệu trong năm đầu. Tuy nhiên, tư vấn viên bảo hiểm thường “lờ” đi, không tư vấn kỹ khiến khách hàng hiểu rằng lãi tính trên tổng phí nộp.

Theo các chuyên gia, khi mua bảo hiểm, khách hàng không nên đặt nặng vấn đề lãi suất, bởi chức năng chính của bảo hiểm là bảo vệ. Trong khi đó, để tăng khả năng ký kết hợp đồng, tư vấn viên bảo hiểm thường tập trung vào yếu tố lợi ích, hướng sự chú ý của khách hàng vào quyền lợi được hưởng, tức là vừa được bảo vệ, vừa được hưởng lãi suất cao, nhưng không hẳn vậy.

3. Mua bảo hiểm nhân thọ không phải là khoản đầu tư sinh lợi tốt

Trước đây bạn chỉ biết bảo hiểm nhân thọ là 1 cái gì đó mang lại số tiền lớn nếu người chủ hợp đồng tử vong, người thụ hưởng sẽ được công ty bảo hiểm chu cấp đơn giản như vậy, nhưng ngày nay đã có rất nhiều gói bảo hiểm ra đời kết hợp với hình thức đầu tư tài chính, bạn sẽ được trả cổ tức hàng năm.

Chính điều này đã khiến cho nhiều người nhầm lẫn BHNT với hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Nhưng thật ra, các kênh đầu tư của công ty bảo hiểm nhân thọ đều là những kênh rất an toàn và có lãi suất thấp (trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp….), mức lãi suất thấp này đôi khi lại còn bị bào mòn hơn bởi những khoản phí quản lý của công ty bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, lợi nhuận lãi suất mang về cho bạn cũng không nhiều như đại lý bảo hiểm tư vấn đâu.

Thay vì xem bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư, bạn hãy coi chúng là công cụ giúp bạn bảo vệ tài chính, rủi ro trong tương lai, là công cụ giúp bạn chi trả mọi chi phí nằm viện. 1 tấm thẻ tốt để gia đình bạn tận hưởng nhiều dịch vụ nằm viện cao cấp.

4. Bảo hiểm nhân thọ không bao gồm các quyền lợi chăm sóc sức khỏe thông thường

Để tăng tính thuyết phục, tư vấn viên bảo hiểm thường mời chào khách hàng bằng những quyền lợi về chăm sóc sức khỏe như thanh toán chi phí nằm viện, ốm đau thông thường… như là lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Tuy nhiên, đây không phải là quyền lợi của gói bảo hiểm nhân thọ (vốn chỉ bảo hiểm cho trường hợp rủi ro chết người), mà là sản phẩm bảo hiểm bán kèm gọi là sản phẩm bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ. Điều này có nghĩa, khách hàng phải trả thêm một khoản tiền định kỳ khác để mua thêm một loại bảo hiểm khác cho quyền lợi chăm sóc sức khỏe khi đau ốm thông thường.

Cần lưu ý rằng, khách hàng hoàn toàn có thể mua riêng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (giá từ vài trăm nghìn đến vài triệu đồng một năm) để hưởng quyền lợi chăm sóc y tế với quyền lợi cao, kể cả khi không tham gia gói bảo hiểm nhân thọ.

5. Bạn có thể bị mất tiền của mình khi mua bảo hiểm nhân thọ không đúng cách

Tuyệt đối không đóng phí thông qua bất kỳ đại lý trung gian nào, điều này có thể khiến bạn mất hết số tiền đó đấy. Có nhiều trường hợp vì khách hàng quá tin vào nhân viên tư vấn nên cứ nộp tiền cho họ, nhưng nếu gặp trường hợp đại lý bảo hiểm không có tâm hoặc gặp khó khăn gì đó họ có thể lấy mất số tiền của bạn và bỏ trốn.

Vì vậy hãy nhớ điểm mấu chốt quan trọng là dù bạn có thân với nhân viên tư vấn bao nhiêu thì cũng phải trực tiếp tự mình đóng phí hoặc chuyển khoản vào đúng tài khoản ngân hàng của công ty bảo hiểm nhân thọ là được.

6. Lưu ý các điều khoản loại trừ

Một trong những thông tin rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi người được bảo hiểm, đó là các điều khoản loại trừ. Tuy nhiên, nhiều tư vấn viên đã “bỏ qua” yếu tố này, bởi nếu không giải thích rõ ràng, khúc triết thì rất dễ “bể” hợp đồng, không đảm bảo doanh số.

Theo nội dung được quy định tại bộ hợp đồng bảo hiểm, ngoài các điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm cơ bản như tự tử, cố ý gây tổn thương, phạm tội, ma túy…, công ty bảo hiểm còn quy định điều khoản loại trừ với quyền lợi bảo hiểm tăng cường.

Riêng với bảo hiểm sức khỏe, có nhiều loại bệnh và chi phí điều trị không thuộc diện được hưởng quyền lợi chăm sóc sức khỏe như lệch vách ngăn mũi, viêm khớp, tất cả hình thức bệnh thoái hóa xương, bệnh lậu qua đường tình dục, rối loạn tâm lý, rối loạn chức năng não...

Công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào do các nguyên nhân thuộc vào các điều khoản loại trừ. Vì thế, khi mua bảo hiểm, người mua cần kê khai trung thực, đầy đủ thông tin và yêu cầu tư vấn viên liệt kê và giải thích rõ tất cả những điều khoản loại trừ này.

Trong trường hợp ốm đau phải nhập viện, khách hàng vẫn có thể được chi trả bảo hiểm từ công ty bảo hiểm nếu chứng minh được tư vấn viên của công ty bảo hiểm đó chưa tư vấn đầy đủ từ lúc mua bảo hiểm.

Tuy nhiên, để chứng minh tư vấn viên có tư vấn đầy đủ hay không là không đơn giản, cần phải thu thập đầy đủ bằng chứng.